后疫情时代 看民营银行如何在逆境中实现新生

　　新冠肺炎疫情之下，许多改变正在悄然发生。

　　从宏观视野看，在疫情反复、俄乌冲突、经济逆全球化等多重因素的影响下，国内经济发展压力加大。

　　从行业角度出发，普通民众动辄“宅家”闭门不出，餐饮、旅游、酒店、娱乐、交通等消费行业遭受重创。而一直与经济发展有着敏感胶着的消费金融行业，受此次疫情冲击也不小。

　　再把视线聚焦到银行业，拉近到与普罗大众和小微企业息息相关的中小商业银行和民营银行，最近有两则消息颇为吸引眼球。

　　一个是从数据来看，2021年，国内19家民营银行资产规模合计达到1.64万亿元。包括四川新网银行、北京中关村银行、无锡锡商银行、江西裕民银行在内的4家民营银行总资产增速超过40%。

　　一个是银保监会近日发布两则批复显示，原则同意辽阳农村商业银行股份有限公司、辽宁太子河村镇银行股份有限公司进入破产程序。

　　人们不禁要问，相同的大背景下，为何民营银行能够在逆境中实现新生，而部分中小商业银行却步入绝境？相信更多的原因来自于内部，到底是大胆创新突破，顺应时代潮流而动，还是抱残守缺、踯躅不前决定了各自的命运与归宿。

　　毕竟破与立之间，一半是火焰，一半是海水。

　　疫情下的“危与机”：风险来了，但弯道超车的机会也来了

　　公元14世纪，英格兰学者奥卡姆面对当时甚嚣尘上的无谓争论，提出了威廉奥卡姆剃刀定律：即在处理事情时，要把握事情的主要本质，把握主流，才能解决最根本的问题。

　　这一古老定律，套用在今天中小银行的生存与发展上同样适用。

　　突如其来的疫情，使得中小银行需要加大力度向各类企业提供金融服务支持，但由于远程线上服务能力不足而面临困难。为减低病毒扩散，使得银行线下网点业务办理受阻，为配合阻断病毒传播途径，许多银行员工被迫待在家里，严重影响了日常业务处理。

　　各种不利之下，如何把握本次危机的本质，解决问题的根本途径在哪里？毫无疑问，风险来了，弯道超车的机会也来了，关键在于用好“线上”二字。

　　“宅生活”推动线上流量骤增，线下银行网点不能办业务使得线上“非接触式”金融服务出现井喷式发展。一些先知先觉、数字化程度高的银行在疫情期间纷纷转战线上并取得了积极效果。通过数字化经营，银行有效盘活和深耕存量客户，提升和释放网点与客户经理的产能和潜力。

　　有人说，即使没有疫情的冲击，线上化经营也是银行业大势所趋。但是新冠肺炎疫情的确成为中国企业的数字化转型加速的“分水岭”。

　　江西的裕民银行就是一个最好的例证。作为江西首家民营银行，该行有两大特色，一是秉持“数字金融，裕国惠民”的企业使命，实现全数字银行，没有线下网点；二是以服务“民营企业、民营经济、民生大众”为市场定位，不做房地产项目贷款，不做大额贷款，只专注做个人客户和微小企业客户，成为一家全普惠银行。

　　以上两点，用一句话来概况，就是用最先进的数字技术做最接地气的小微客户。

　　就是这样一家突破传统的新概念银行，疫情发生后积极把纾困解难、服务实体经济与自身发展结合起来，通过落实延期还本付息政策，对存量贷款应延尽延，应续尽续，适当降低贷款利率定价等一系列真金白银的举措，在帮助中小微企业和个体工商户渡过难关的同时，也增加了客户的黏性，推动自身实现高质量跨越式发展。

　　江西裕民银行2021年度报告显示，该行营收、净利润、资产规模等多项指标均实现大幅增长，主要合规类指标优于监管要求，呈现稳健经营、持续发展的良好态势。2021年，该行实现营业收入4.2亿元，同比增长124.5%，实现净利润6182万元，同比增长175.8%，盈利能力明显增强。

　　在危机中育先机，于变局中开新局，民营银行的好戏才刚刚拉开大幕。

　　竞争中的“舍与得”：在差异化竞争中脱颖而出，为市场提供适销对路、高质量金融服务

　　从2014年开始有第一家，到目前全国拥有19家，民营银行设立的初衷就在于做大型国有银行的补位者，做长尾市场的服务者，为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区等提供更有针对性、更加便利的金融服务，提高普惠金融服务水平。

　　在这一目标指导下，国内民营银行舍弃住房建设、铁公基以及大型企业这块红海市场，转而进军服务小微的蓝海。在进军小微过程中，又舍弃传统的多布网点、信贷员人海战术，转而利用自身来自民间、熟悉民企、贴近民众的天然特点，致力于发挥比较优势，利用金融科技手段补充银行服务小微企业和“三农”的不足，做我国现有金融体系的“毛细血管”，提高自身与细分市场金融需求的匹配度。在差异化竞争中脱颖而出，为市场提供适销对路、高质量金融服务。

　　例如，在服务“三农”方面，一批民营银行已经探索形成了一套“能下沉”“很实用”的新业务模式。

　　革命老区江西，土沃水丰，农业资源丰富，是传统农业大省，也是闻名遐迩的鱼米之乡。近年来，江西省委、省政府出台多项举措，加快推动江西由农业大省向农业强省转变。

　　围绕江西省委、省政府的中心工作，江西裕民银行探索打造符合现代农村产业体系和经营体系需求的农村普惠金融业务模式，依托自身科技金融禀赋和大数据风控、移动互联网等手段，自主研发上线了以“农裕贷”为品牌的线上化小额信用贷款产品。

　　该产品具备“无抵押纯信用、线上办理、循环额度、按日计息、随借随还”等特点，据统计贷款实际办理时间基本在20分钟之内，有效改善“三农”信贷产品供给不足的现状，满足农户生产经营的迫切需求。

　　目前，该产品在赣州市信丰县、吉安市吉水县、萍乡市上栗县三地进行业务试点推广。试点推广1年来，累计申请人数达到993人，审批通过率为58%，累计为各类农村经济主体授信4792.2万元。“农裕贷”因积极践行企业社会责任，深入农村扎根普惠金融，获“中国银行业保险业2021年度服务创新案例奖”，得到业界肯定。

　　与此同时，江西裕民银行紧贴市场，以金融科技赋能，“裕”系列自营产品持续研发迭代。先后投产了全线上供应链金融产品“裕链通”、聚合支付产品“裕付通”、综合账务服务平台产品“裕账通”，以及江西省首款API直连不动产登记中心线上抵押产品“速裕贷”等一批“裕”系列产品，借助金融的融合功能、支付通道和杠杆效应，沟通消费者与生产者，企业与个人，畅通了不同区域、不同圈层、不同客户差异化的金融需求和生活需要。

　　古语有云：舍得，舍得，有舍才有得。

　　世间万物，皆在舍与得之间。面对竞争，舍是一种选择，更是一种智慧。得是最终结果，也是一种必然。

　　转型路上的“进与退”：打破传统多网点分销系统，建立技术护城河，提升服务的可得性

　　哲人有言：历史的车轮滚滚向前，时代的脚步永不停歇。

　　身处当下，席卷而来，深刻改变人们生产生活方式的正是互联网大潮，各行各业都在适应互联网带来的冲击，找寻信息时代的机遇。银行业也概莫能外。

　　今年7月，银保监会发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》。

　　一石激起千层浪，业界普遍认为新规的出台意味着监管层正加快推动银行业向应对疫情的常态化时代转型，开始主动拥抱金融数字化的大趋势，肯定了互联网贷款的积极作用。

　　在这一趋势下，银行未来会越来越从具象的、特定的时间空间相关联的场所，变成泛在的、放在云端的伸手可得、随时可用的服务。

　　与此同时，科技的进步至少还将催生两个方面的变化。一是银行的风控方法论也将出现代际跃升，从以往以财务数据为依托，走向依靠行为数据做决策。二是城乡客户群体之间的数据鸿沟将被填平。

　　能否乘着互联网东风打破传统多网点分销系统，建立技术护城河，提升服务的可得性，是进与退的关键点。近日，《商业银行分布式联机交易系统技术规范》由北京金融科技产业联盟正式发布。江西裕民银行参与了该标准的制定与实践验证过程。这也是裕民银行科技引领发展的又一最新实践。

　　“我们以科技带动服务，加快自营场景建设，对手机银行、微信银行等线上平台进行了全面交互重构，搭建了以用户体验为中心的生态化服务体系，银行服务与各类品质生活服务相融合的开放式生态圈初见雏形。”江西裕民银行科技部门负责人表示。

　　数据显示，2021年江西裕民银行累计科技投入5266万元，全年受理1285个需求，投产1222个需求，业务线上化率99.99%。该行自主研发投产了远程银行平台、电子保函系统、移动展业平台、银企直连平台、普惠金融服务平台，业务范围和种类不断扩大，进一步夯实了发展基础。

　　数字化经营火力全开，智能化转型方兴未艾。

　　裕民银行在年报中表示，该行聚焦业务发展急需的领域，坚持运用金融科技手段助力业务发展。数据显示，2021年，裕民银行全渠道客户总数达504万户，较年初增加144万户。其中，裕民银行APP等线上自营渠道注册用户增长204%，数字能力逐渐成为该行业务增长新的引擎。

　　未来已来，将至已至。行而不辍，远方不远。

　　江西裕民银行有关负责人透露，2022年下半年该行将继续坚守服务实体经济本源，全力助推江西省改革和发展双“一号工程”建设，以创业者的勇气和决心继续奔跑，追逐星辰大海，以更稳健的经营、更优异的业绩，回馈这个伟大的时代。

　　相信后疫情时代，应运时代潮流而生的民营银行能够把准时代的脉搏，在逆境中迎来新生。

　　没有一个冬天不可逾越，没有一个春天不会来临。(林雍)